摘要：财经素养既是一项重要的国民素养，也是大学生适应社会快速发展和个人终身发展的必备品质之一。本文针对目前高校财经素养教育存在的片面化、形式化和工具化等问题，提出构筑标准化课程体系、加强师资队伍建设、开发多元化教学方法和形成政府、高校、社会和家庭共同参与的教育协同机制等策略，旨在构建全面有效的财经素养教育体系。
 
关键词：财经素养教育；财经素养；大学生
中图分类号：G252.7      文献标识码：A
随着“互联网+金融”时代的来临，财务陷阱日益增加。近年来，“校园贷”“裸贷”等事件的频发，暴露出大学生财务知识的缺乏，也敲响了高校对财经素养培养的警钟。相对于初高中学生面临的艰辛挑战和升学压力相比，大学生拥有更多的机会去探索和处理财务问题，更容易陷入理财误区。大学生作为未来社会发展的中流砥柱，他们的财经素养水平直接影响着国家和社会的经济繁荣和稳定^[1]。因此，深入研究大学生财经素养教育现状和存在问题，有助于学校制定针对性的策略，提升财经素养教育水平。
一、国内外财经素养教育现状
国外财经素养教育课程和财经素养教育实践的发展已经进入了相对成熟阶段。在国家层面，许多国家都采取了多种措施来推进财经素养教育。其中，最直接且有效的方法是学校根据政府及相关部门发布的政策，设置相应的课程来实施财经素养教育。美国在财经素养教育方面的发展相对成熟，其学校开设的课程形式丰富多样，旨在满足不同层次学生对财经素养教育的需求。据统计，2011年，美国共有46个州将与个人生活息息相关的金融财经知识作为其教育课程的重要组成部分^[2]。英国在2008年就把财经知识教育的重要实施对象界定在4岁至19岁年龄学段，并强制性规定学校开展相关教育^[3]。可见，在学校财中开设经素养课程，是实施财经素养教育中关键的一环。
基于财经素养及财经素养教育的重要性，国内各个年龄层次的学校已积极实施财经素养教育的实践研究，一些社会机构也在努力推动财经素养教育发展。梁建茵等^[4]认为，大学生的财经素养教育不应该按照一个统一的标准进行，而应该根据学生实际情况采用分层次的分类教学。郭晶红等^[5]提出了灵活的培养方法，即在第一、第二、第三课堂中，让学生参与模拟经营和理财实践，从而培养他们的财务素养。夏雪^[2]、张开金^[3]认为在大学课程中，可以通过多种途径和形式来培养学生的财经素养，这些途径包括但不限于政府、高校、家庭以及大学生个体等。
综上所述，财经素养对大学生来说是必不可少的。大学生应具备良好的财经素养来参与现实的经济生活，这不仅包括解决经济活动的知识和能力，而且还包括对待经济活动和金钱财富的价值取向。因此，本研究剖析高等教育中财经素养教育存在的问题，并提出针对性应对策略，具有重要的理论意义和实践意义。
二、高校财经素养教育存在的问题
1.缺乏专业的课程体系，财经素养教育片面化
在我国，高校财经素养教育的普遍做法是将相关知识和技能纳入课程体系，但专门的财经素养教育课程却非常少见。目前，除财经类院校之外，我国大多高校的财经素养教育相关课程还未被视为必修课程，学校大多根据学生的具体需求，结合自身实际情况确定授课内容。由于学校之间的课程资源差异较大，财经素养教育呈现碎片化的状态，以点带面，缺乏完整有效的课程体系。未受过专业财经素养教育的大学生，其财经知识、财经能力和财经价值观可能较为薄弱。特别是在“互联网+金融”时代，潜在的财务陷阱如“校园贷”“裸贷”等事故层出不穷，严重影响了学生正确的思想和价值观的形成。高校财经素养教育如果仅是蜻蜓点水，不被重视，那么当代大学生在日新月异的社会环境中可能会凸显出各种问题，其三观形成也将受到影响。
2.匮乏专业的师资队伍，财经素养教育形式化
高校财经素养教育需要具有会计、金融背景的专业老师来引导学生学习财经知识和能力。然而，现实中，大多校财经素养教育的知识通常纳入在大学生思想政治教育中，由兼职老师承担。这些兼职老师可能缺乏专业知识和财经素养教育背景，财经素养水平有限，难以满足学生的学习需求。另外，在高校中，财经素养教育尚未纳入人才培养方案的必修课或选修课。大学生们既缺乏学习财经知识的正规途径，也缺乏经济基础知识、金融知识、投资和风险管理、个人财富观等方面的教育。目前，我国高校大学生财经素养教育中对财经知识的认知主要是通过一般性的普及性教育进行，财经素养教育的实质往往被形式化处理，未能达到预期的培养效果。财经素养教育不应仅限于会计、金融等专业领域。在经济生活日益复杂多变的当下，财经素养教育应成为大学生综合素质教育的主要内容，也是新时代大学生生存和发展所必需的基本素质。
3.忽略教育的实践价值，财经素养教育工具化
教育的根本任务是立德树人，这也是高校实施财经素养教育的最终目标。目前，我国高校财经素养教育通常停留在理论教育阶段，局限于素质教育的范畴，更多是关注财经知识的传播和财经技能的应用，强调工具性目的。大多高校没有明确财经素养教育的地位，忽略财经素养教育的实践价值。财经素养教育旨在学习如何进行理性消费和合理投资，形成科学的财经消费习惯，树立正确的三观，进而促进大学生个人的全面发展。随着社会发展，财经知识已渗透社会的各行各业，财经素养教育不仅限于传授财经知识和培养财经能力，而且更重要的是塑造人的正确财经价值观，并把此观念转化为实践教育的动力，把个人的能力与社会发展融合起来。
三、高校财经素养教育质量提升策略
1.构建标准化大学生财经素养教育课程体系
加强标准化课程体系建设是提升高校财经素养教育的重要途径之一。首先，将财经素养融入大学生的日常学科课程中，可以通过选修课的形式在部分学院进行试点开设。在试点过程中，可以不断完善财经素养教育的内容和形式，然后根据试点结果推广到全校，以必修课的形式开设，确保所有大学生都能获得财经素养知识和技能的学习机会。其次，根据《中国财经素养教育标准框架》中的“五维三标”体系设置教学目标。在各院校已开设的金融素养教育课程和活动的基础上，进一步贯彻财经素养教育的五个维度的教育，包括收入与消费、储蓄与投资、风险与保险、制度与环境、财富与人生。将这些内容全面纳入到相关课程和活动中去，并形成认知、技能和态度三种素养目标。第三，在教学内容上，可拓展大学生的经济知识和视野。除了金融方面的知识，还应该涵盖经济学、会计学、保险学和统计学等多方面的财经常识，使学生能够全面了解经济领域的基本原理和运作机制，了解国内外经济发展的历史和现状。同时，充分利用财经类实验室和网络实践教学，让大学生参与模拟实践，学习如何分析和抗风险的能力，将理论知识应用于实践情境中，提高他们的应用技能和解决问题的能力。此外，还要根据大学生的行为特征，开设财经素养课程，将其纳入到现有的高等教育体系中，增强素质教育和思想政治教育。
2.加强专业化大学生财经素养教育师资队伍建设
教师在学校教育教学中扮演着重要角色，他们是教育活动的组织者和实施者，对于财经素养教育的知识和技能直接影响着教育质量。根据一项调查显示，教师受到自身学科背景和专业差异的影响，对财经素养教育的理解存在一定差异^[6]。因此，加强师资培训，提升教师对财经素养教育的认知水平，增强教师的教育教学技能，成为高校顺利开展财经素养教育的关键。高校可以采取“走出去”和“引进来”的有效结合方式，来提升财经素养教育的质量和效果。所谓“走出去”，就是选派部分教师到财经类院校进行访问、交流和进修，学习优秀的教育教学经验，培养具备领先基础的财经素养教育师资队伍，并进一步推广财经素养教育。与此同时，通过与其他高校进行合作与交流，共享教育资源，提高教师的专业知识和教学能力，而“引进来”则是利用院校自身平台和资源，邀请金融服务或教育机构的专业人士进入校园，定期举办财经知识讲座、学科竞赛等与财经素养相关的各项活动。聘请校外专业教师提供技术指导，并促进师生交流，以提供更为丰富多样的财经素养教育内容。这些举措将使财经素养教育更加全面、深入，并为教师们提供更多学习和成长的机会，从而提高财经素养教育的质量。
3.开发多元化大学生财经素养教育教学方法
大学生财经素养教育不应该局限于传统的课堂教学，应该通过多种教学方式来提高教育效果。首先，大学生财经素养教育应该包含课堂教学和实践教学两个环节。在课堂教学中，既可以利用真实而生动的案例来丰富教学内容，也可以邀请会计、金融行业的专家来到课堂上进行讲解，以多种形式提供与实际经济生活相关的教学资源，而实践教学则可以采取多样化的方式。一方面，可以设计不同主题和形式的调查问卷，了解大学生对财经知识的了解程度以及对相关知识的需求，倾听他们的内心声音。另一方面，可以组织财经专业知识比赛、模拟投资竞赛、金融创新比赛等活动，培养学生的学习兴趣和竞争意识，通过竞赛的形式，让学生在实践中学习并提高他们的财经素养。其次，有效利用校园文化阵地宣传大学生财经社会文化知识水平的重要性，利用各种文化墙、宣讲栏、电子屏等方式进行思想渗透教育，向学生传递财经素养的重要价值，提高学生财经行为的自我约束能力。同时，结合高校班级活动，邀请校企合作单位、企业高管、优秀校友、优秀人才加入大学生班级“朋友圈”或线上交流，分享工作创业经历、风险管理和人生经验；针对校园贷、裸贷等热点问题开展讨论研究，开展系统、可持续的财经素养教育活动。此外，智能手机无疑是当前大学生的必备工具，高校可借助智能手机和智慧校园管理系统，建立一个近距离传播财经素养的实践平台，方便学生随时随地获取相关信息和参与学习，促进学生在日常生活中更好地掌握财经知识和培养正确的财经价值观。
4.形成规范化大学生财经素养教育协同机制
财经素养教育是一项长期、复杂而系统的工程，单靠学校的力量难以实现全面的效果。因此，政府部门需要发挥重要作用，促进多主体、行业和机构之间的相互协同和合作，实现教育的共同发展。首先，高校应构建标准化的大学生财经素养教育体系，明确教学目标和内容，建立完善的教学评估机制，以确保财经素养教育的质量和效果。政府相关部门则应建立政策保障机制，及时地出台相关政策，并进行教育领域的顶层设计，联合社会各方力量，包括企业、行业协会和社会组织等，共同参与财经素养教育，形成合力，推动财经素养教育的全面发展。其次，社会各行业部门应主动参与财经素养教育，与学校、家庭和社会机构合作，提供实践机会和资源支持，共同构建财经素养教育共同体，为学生提供更多的机会，来提升财经素养。例如，证券公司和地方银行等金融机构可以提供实习岗位、开展讲座、提供专业知识培训等，让学生亲身参与实际的金融交易和投资，增加他们的实践经验和能力。企业还可以定期举办与财经素养相关的知识竞赛，吸引学生积极参与，并培养他们对财经知识的兴趣和探索精神。最后，家长应该积极改变传统的思维方式，应注重培养孩子的财经意识和基本理财能力，教导孩子理性消费、理解劳动的价值，并明智地处理金钱，培养财务管理能力，引导孩子树立正确的财经价值观。政府、高校、社会和家庭各方的合作是推动财经素养教育取得有效成果的关键。各个主体在大学生财经素养教育中互相合作、互相支持，形成政府、高校、社会和家庭共同参与的教育协同机制。通过共同努力，可以构建长期有效且良性循环的财经素养教育共同体，从而全面提高大学生的财经素养水平。
结语
随着经济全球化和科技的迅猛发展，以及多元化社会的到来，新时代的年轻人面临更多的财经决策和金融风险。现代大学生成长于中国经济高质量发展阶段，接触到各种金融产品和服务的机会更多，因此，他们需要更加重视个人财务问题，并积极参与社会经济生活。大学生是财经素养教育中的重要对象，他们正处在思想定型的关键时期。财经素养教育不仅可以引导大学生养成良好的消费习惯和行为，而且还可以帮助他们提高思想政治教育的效果。因此，高校的财经素养教育需要关注和研究其存在的问题，及时制定应对策略，不断优化和完善教育内容和方式，确保财经素养教育能够更好地为大学生的成长和发展服务，进而实现立德树人的教育根本任务。